Así afectan los ‘gota a gota’ la tasa de usura y a las empresas: créditos desiguales

Al momento de acceder a un crédito se debería realizar de manera formal ya que existen diferentes bancos que dan la posibilidad a través de trámites aprobar el dinero solicitado, aún así existen personas que no cumplen con los perfiles para acceder a créditos lo que muchas veces los lleva a buscar el dinero de manera informal como es el caso se los 'gota a gota'.

Es por eso que el acceso al crédito formal desempeña un papel crucial en la mejora de las condiciones de vida de los hogares y en el impulso del crecimiento económico. En Colombia, el sistema financiero y el mercado crediticio han experimentado cambios significativos con la llegada de nuevas plataformas como las Fintech y la integración de tecnología avanzada. A pesar de estos avances, el país enfrenta un desafío importante: aproximadamente el 65 % de los colombianos no puede acceder a un crédito formal.

En este contexto, Colombia Fintech, en alianza con ANIF, llevó a cabo un estudio sobre las modificaciones en la metodología de la tasa de usura y su impacto en la inclusión financiera, con un enfoque en el desarrollo económico sostenible. Este análisis incluyó una encuesta sobre la Tasa de Endeudamiento Real en Colombia , en la que participaron 1.221 hogares y 1.009 MiPymes, proporcionando una visión detallada de las dinámicas de endeudamiento y los factores que influyen en el acceso al crédito formal e informal.

Las recomendaciones de política pública derivadas del estudio se enmarcan dentro de la estrategia de inclusión financiera presentada en el Latam Fintech Market 2024. Esta estrategia se centra en tres pilares fundamentales: la flexibilización de las tasas de interés, la democratización del acceso a los datos financieros y la implementación de pagos en tiempo real, con el objetivo de fortalecer el crédito formal y disminuir la dependencia de fuentes informales.

Algunas Fintech, como Nu, han adoptado este enfoque. Su propuesta de servicios accesibles y centrados en el usuario ha sido clave para ampliar la inclusión financiera en América Latina. David Vélez, fundador y CEO de Nubank, destacó los resultados del estudio de ANIF: “Los datos muestran cómo la tasa de usura ha excluido a las poblaciones más vulnerables. Cerca del 40 % de los colombianos con bajos ingresos recurren a prestamistas informales que imponen tasas de hasta el 360 %. Aunque la tasa de usura fue creada con buenas intenciones, está perjudicando significativamente a quienes busca proteger”.

El estudio reveló una preocupante desigualdad en el acceso al crédito. Aunque los bancos son los prestamistas más utilizados (35.8%), los hogares con menores ingresos dependen en mayor medida de fuentes informales como el 'gota a gota' y el apoyo de familiares y amigos. Las empresas enfrentan una situación similar: las más pequeñas recurren con mayor frecuencia a mecanismos informales de financiación.

El endeudamiento promedio de los hogares colombianos alcanza los $10.300.000, donde los bancos financian el 34 % (unos $3.500.000). Sin embargo, los familiares y amigos aportan el 15.4 % (aproximadamente $1.600.000) y el 'gota a gota' representa un preocupante 12 % ($1.300.000 por hogar).

Además, el estudio destacó que cerca del 33 % de los colombianos destinan más del 30 % de su salario al pago de deudas, comprometiendo su estabilidad financiera. En el caso de las empresas, la mayoría destina más del 30 % de sus ingresos mensuales a deudas, lo que limita su capacidad de crecimiento. Respecto al mercado informal, los prestamistas 'gota a gota' imponen tasas de interés promedio del 380 % para las personas y del 666.5 % para las empresas, cifras que superan hasta 23 veces el límite legal.

Otro hallazgo relevante es la relación entre el nivel educativo y las decisiones de endeudamiento. Mientras que el 50 % de las personas con educación primaria recurre a financiamiento informal, esta cifra se reduce al 30% en quienes cuentan con educación superior, evidenciando la necesidad de fortalecer la educación financiera en el país.

Gabriel Santos, presidente ejecutivo de Colombia Fintech, afirmó: “Los resultados de la encuesta demuestran que la tasa de usura ha fallado en su propósito. En lugar de proteger, está restringiendo la oferta de crédito para los sectores más vulnerables. Es urgente abrir un debate informado sobre este tema para evitar que las personas y empresas dependan del ‘gota a gota’”.

El estudio también analizó cómo la reciente reducción acelerada de la tasa de usura ha afectado negativamente el crecimiento de los créditos de consumo y microcréditos. Esto sugiere que un límite más bajo en la tasa de usura desincentiva a las entidades financieras a asumir riesgos, restringiendo el acceso al crédito.

Entre las propuestas del estudio se encuentra establecer una metodología clara para el cálculo del IBC, diferenciando entre créditos de consumo y ordinarios, lo que permitiría reflejar mejor las condiciones del mercado. Se estima que este ajuste podría aumentar el stock de crédito de consumo en 10 billones de pesos (4.9%) y generar 8.9 millones de desembolsos adicionales en créditos de bajo monto.

Finalmente, se propone que todas las modalidades de crédito puedan ser otorgadas mediante tarjetas de crédito y tecnologías similares, eliminando la limitación actual que restringe esta posibilidad únicamente a créditos de consumo, con el objetivo de expandir la inclusión financiera.