En Colombia, muchas personas están al borde de la insolvencia financiera debido a las crecientes deudas con entidades bancarias, prestamistas y otros acreedores. Para aquellos que se sienten asfixiados por estos compromisos económicos, la Ley 1564 de 2012, conocida como la Ley de Insolvencia Económica, puede ser la tabla de salvación que necesitan.
Esta ley permite que las personas naturales no comerciantes puedan proteger su patrimonio y negociar el pago de sus deudas sin la amenaza inmediata de embargos o remates. A su vez, abre la puerta para que se restablezcan sus reportes financieros negativos, siempre y cuando se llegue a un acuerdo de pago viable.
Según el Ministerio de Justicia y del Derecho, las solicitudes de insolvencia se han disparado en los últimos ocho años. En 2016, se registraron 423 solicitudes, pero para 2023 la cifra había ascendido a 6.469. A agosto de 2024, el país ya contabilizaba 6.420 peticiones, casi alcanzando el total del año anterior. Las principales razones incluyen pérdida de empleo, condiciones laborales desfavorables, altos intereses, y mal manejo de tarjetas de crédito.
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Adicionalmente, la Superintendencia Financiera reportó que las deudas vencidas de los colombianos con el sistema financiero alcanzan los $30 billones. Este aumento está directamente relacionado con el uso de créditos de libre inversión, tarjetas de crédito y microcréditos.
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¿Quiénes se pueden declarar en insolvencia?
La representante legal de la Firma Méndez y Méndez Abogados, Nelly Vanessa Méndez Farfán, explicó que para acogerse a esta ley, una persona debe cumplir con ciertos requisitos:
- No ser comerciante, ni tener participación mayoritaria en una empresa.
- Tener más de dos deudas vencidas con al menos 90 días de mora.
- Radicar la solicitud de insolvencia en la ciudad donde reside.
Proceso para declararse en insolvencia
El proceso para acogerse a la insolvencia económica tiene varias etapas:
- Solicitud: la persona debe presentar la solicitud ante un Centro de Conciliación, una Notaría o la Cámara de Comercio.
- Notificación de acreedores: los acreedores deben notificar al deudor sobre el monto total adeudado, incluidos capital e intereses.
- Propuesta de pago: el deudor presentará una propuesta de pago que puede incluir solo el capital, evitando así el pago de intereses.
- Acuerdo o liquidación: si la mayoría de los acreedores aceptan la propuesta, se firma un acuerdo de pago. Si no hay acuerdo, el deudor entrará en un proceso de liquidación patrimonial.
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Beneficios de la Ley 1564 de 2012
Los principales beneficios que ofrece esta ley incluyen:
- Suspensión de embargos y remates: los procesos judiciales en contra del deudor se congelan.
- Plazos flexibles: se podrá pagar la deuda en un plazo que puede extenderse hasta 5 años.
- Pagos ajustados a la capacidad: el deudor puede proponer un valor mensual basado en sus ingresos reales.
- Congelación de intereses: una vez admitida la insolvencia, los intereses dejan de aumentar.
- Eliminación de costos de cobranza: los acreedores no podrán cobrar gastos adicionales.
- Suspensión de descuentos salariales: se detienen los embargos y descuentos de libranza.
- Levantamiento de reportes negativos: conforme se vayan pagando las deudas, los reportes negativos en las centrales de riesgo serán eliminados.
- Suspensión de cobros: las entidades financieras deben suspender las llamadas, mensajes y correos electrónicos de cobranza.
Esta ley puede ofrecer un respiro a quienes se ven agobiados por sus deudas, permitiéndoles negociar sus compromisos financieros sin perder sus bienes y restaurando su estabilidad económica.
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